Partner finanziell absichern – Worauf Sie bei einer Rente achten sollten

Bei den Überlegungen zum Rentenbezug sollte auch die Absicherung des Partners bedacht werden. Erst die gemeinsame Betrachtung beider Vorsorgen zeigt, welche Kombination langfristig die grösste finanzielle Sicherheit und den besten Schutz für den hinterbliebenen Partner bietet. Wir erklären Ihnen, worauf Sie achten müssen.

Soll der Zweitverdiener besser das Kapital beziehen und der Hauptverdiener eine Rente? Müssen Sie bei verschiedene Vorsorgeeinrichtungen speziell auf etwas achten? Beim Entscheid zwischen Kapital und Rente wird ein zentrales Element des Rentenbezugs vielfach vergessen: Die Absicherung des Partners im Todesfall. Es spielt eine wesentliche Rolle, wie Sie den Renten- und Kapitalbezug auf beide Partner verteilen für die Absicherung im Alter.

Nicht alle Eier in ein Nest legen

Die APK versichert viele Zweitverdiener und wir sehen, dass viele Ehepaare zuerst die Pensionskasse des Zweitverdieners für Wohneigentumsvorbezüge oder den Kapitalbezug heranziehen – in den meisten Fällen ist das die Pensionskasse der Frau. In anderen Fällen führen Einkommensunterschiede dazu, dass ein Partner ein deutlich kleineres Guthaben bei der Pensionskasse hat als der andere. Ohne Ausgleich werden diese Ungleichheiten auch nach dem Tod eines Partners fortgeführt.

Im folgenden Beispiel nimmt der Mann als Hauptverdiener eine Rente und die Frau als Zweitverdienerin den vollständigen Kapitalbezug bei Pensionierung. Die Überlegungen gelten für den umgekehrten Fall genauso.

Fifty-fifty als goldene Regel

Unter der Annahme, dass beide Partner eine vergleichbare Lebenserwartung haben, ist es sinnvoller, den Rentenbezug auf beide Partner aufzuteilen. In den meisten Fällen ist eine Aufteilung im Verhältnis 50:50 der Altersrenten optimal – eine Abstützung auf das angesparte Vorsorgekapital empfiehlt sich nicht. Die Höhe der Altersrente sollte dem Vorsorgebedarf entsprechen.

Was müssen Sie bei den verschiedenen Pensionskassen der Partner beachten?

In der Schweiz sind anwartschaftliche Partnerrenten in der Höhe von 60 Prozent verbreitet. Es gibt aber Pensionskassen, welche höhere Leistungen im Todesfall vorsehen. Wenn nun einer der Partner eine Pensionskasse mit höheren Leistungen hat, dann wirkt sich das wesentlich aus – Der Partner mit höheren Anwartschaften sollte einen grösseren Anteil in Rentenform beziehen. Selbst relativ kleine Unterschiede bei den Anwartschaften haben einen verhältnismässig grossen Effekt. Bei der Pensionierungsplanung sollten Sie diese unbedingt berücksichtigen.

Was sollen wir tun, wenn meine Frau bei ihrer Pensionskasse den viel besseren Umwandlungssatz hat?

Gerade bei wesentlichen Unterschieden beim Umwandlungssatz zwischen den verschiedenen Pensionskassen ist es im Hinblick auf die Optimierung des gemeinsamen Renteneinkommens sinnvoll, dass mehr Rente bei derjenigen Pensionskasse mit dem höheren Umwandlungssatz bezogen wird. Wenn beide Partner eine vergleichbare Lebenserwartung haben, dann können Sie so das Renteneinkommen während der gemeinsamen Lebenszeit verbessern.

Bei bloss kleinen Umwandlungssatzdifferenzen ist bei einer zu starken Optimierung allerdings Vorsicht geboten. Sie sollten auch hier die Absicherung des Partners nicht vergessen. Wenn die Rentenverteilung einseitig gewählt wird, dann sollten Sie mit einem Teil der Umwandlungssatz-Vorteile Rücklagen bilden, um den Partner/die Partnerin im Todesfall abzusichern. Das Bilden von Rücklagen im hohen Alter ist allerdings mit Unsicherheiten verbunden, da die Lebensumstände – Krankheit, Kosten für Pflegebedürftigkeit, usw. – sich bis dahin wesentlich verändern können.

Bei einem frühzeitigen Tod des rentenbeziehenden Partners mit dem höheren Umwandlungssatz kann es zudem sein, dass nicht genügend Zeit besteht, um aus der Rente Rücklagen für die Absicherung des Partners zu bilden. Deshalb empfiehlt es sich in den meisten Fällen auch bei Umwandlungssatzdifferenzen, dass die Renten grundsätzlich auf beide Pensionskassen verteilt werden. Je grösser die Unterschiede beim Umwandlungssatz sind, desto stärker sollten Sie dies bei der Verteilung berücksichtigen, um das höhere gemeinsame Renteneinkommen zu verbessern. 

Wie berechne ich den optimalen Rentenbezug?

Es ist wichtig, dass Sie den gewünschten Rentenbezug vor der Pensionierung gemeinsam mit Ihrem Partner koordinieren, wenn sie beide bei einer Pensionskasse versichert sind. Wir empfehlen folgendes schrittweise Vorgehen:

1. Ermitteln Sie den gemeinsamen Rentenbedarf.
2. Auf den Webseiten der jeweiligen Pensionskassen lassen sich in der Regel die benötigten Informationen zur Höhe der anwartschaftlichen Partnerrenten, Hinterlassenenleistungen, Witwen- oder Witwerrenten sowie Informationen zu optionalen Wahlmodellen finden. Diese Informationen finden sich auch im Vorsorgereglement oder Vorsorgeplan. Auf dem individuellen Vorsorgeausweis Ihrer Pensionskasse ist diese Information in der Regel ebenfalls ersichtlich.
3. Vielfach reicht es, wenn Sie sich auf die in diesem Artikel erwähnten Prozentsätze für die Rentenaufteilung abstützen. Eine exaktere Berechnung kann im Einzelfall komplex werden. Die meisten Pensionskassen – wie auch die APK – bieten auf ihren Vorsorgeportalen die Möglichkeit für Simulationen. Damit können Sie verschiedene Optionen simulieren, bis Sie das gewünschte Resultat für Ihre Pension erreichen.