Geld aus der PK für das Eigenheim?

Mit dem Pensionskassengeld lässt sich Wohneigentum finanzieren. Die Idee dahinter ist, dass reduzierte Wohnkosten eine andere Art der Altersvorsorge sind. Es gibt jedoch einige Aspekte zu beachten, insbesondere die Kürzung der Altersrente.

Mit dem Traum vom Eigenheim geht meist auch die Frage einher, wie man das Eigenkapital finanziert. Über die Dauer Ihres Berufslebens zahlen Sie Beträge in Ihre Pensionskasse ein und sparen so ein Altersguthaben an. Für viele ist dieses ein grosser Teil des Vermögens. Mit einem sogenannten Wohneigentumsvorbezug können Sie auf diese Gelder zugreifen, um Ihr Eigenkapital zu finanzieren. Dabei gilt es jedoch, einige Punkte zu beachten.

Die Auswirkungen eines Vorbezugs

Mit einem Vorbezug beziehen Sie Gelder direkt aus Ihrem angesparten Altersguthaben. Wie der Name sagt, ist dieses Guthaben dafür gedacht, Ihren Lebensstandard im Alter zu sichern. Die wichtigste Auswirkung eines Vorbezugs ist deshalb die Kürzung Ihres Guthabens und damit der späteren Altersrente.

Mit der Wohneigentumsförderung schaffen wir die Möglichkeit, den Traum vom Eigenheim bereits heute mit Mitteln aus der beruflichen Vorsorge zu verwirklichen.

Frank Meisinger, Leiter Vorsorge und stv. Geschäftsführer

Beachten Sie zudem Ihren Risikoschutz, da dieser je nach Pensionskasse abhängig vom Altersguthaben sein kann. Bei der APK wird die Invalidenrente unabhängig von einem Vorbezug bis zum Referenzalter der AHV ausgerichtet. Bei Invalidität ist eine Rückzahlung des Vorbezugs ausgeschlossen – auch bei Verkauf des Wohneigentums.

Die Konditionen der IV-Rente nach der Pensionierung können sehr unterschiedlich ausgestaltet sein. Es ist daher wichtig zu prüfen, dass auch mit einem Vorbezug nach der Pensionierung noch genügend Kapital vorhanden ist, um die Fortführung der Lebenshaltung zu gewährleisten.

Dieselben Überlegungen gelten auch beim Risikoschutz im Todesfall vor der Pensionierung. Bei der APK hängt die Partnerrente nur vom versicherten Lohn ab und ist damit unabhängig von einem Vorbezug. 

Es empfiehlt sich auf jeden Fall, bei einem Vorbezug die Risikosituation für Invalidität und Tod genau zu prüfen.

Und was ist mit den Steuern?

Auf dem Vorbezug werden Steuern fällig und im Grundbuch wird eine sogenannte Veräusserungsbeschränkung eingetragen. Bei einem späteren Verkauf muss der Vorbezug zurückbezahlt werden und die Steuern können zurückgefordert werden. Solange ein Vorbezug besteht, sind keine freiwilligen Einkäufe in die Pensionskasse möglich, sondern es muss zuerst der Vorbezug zurückbezahlt werden. Für den umgekehrten Fall, dass zuerst ein freiwilliger Einkauf erfolgt ist und danach ein Vorbezug gewünscht wird, gibt es eine dreijährige steuerliche Sperrfrist zu beachten.

Vorbezug oder Verpfändung und Einkauf?

Freiwillige Einkäufe sind eine beliebte Möglichkeit, um die Altersvorsorge zu verbessern und dabei Steuern zu sparen. Wichtig: Solange Sie einen Vorbezug offen haben, ist ein Einkauf nicht erlaubt. Sie müssen zuerst den Vorbezug vollständig zurückbezahlt haben, bevor Sie sich wieder freiwillig einkaufen dürfen. In der Planung der Finanzierung sollten Sie darum auch die Variante einer Verpfändung in Betracht ziehen. Dabei fliesst kein Geld aus der Pensionskasse ab, sondern Ihr Guthaben dient als Sicherheit für die Bank, um einen höheren Kredit zu geben. Das bringt zwar höhere Hypothekarkosten mit sich. Freiwillige Einkäufe bleiben aber weiterhin möglich.

Diese Auswirkungen sollten Sie beachten, bevor Sie einen Vorbezug beantragen. Ob sich ein Vorbezug lohnt, hängt immer von Ihrer persönlichen Situation ab. Auf unserem Versichertenportal finden Sie eine Simulation, die Ihnen die Auswirkungen veranschaulicht. Natürlich unterstützt auch unser Versicherungsteam Sie jederzeit bei Fragen, damit Ihr Traum vom Eigenheim glatt über die Bühne geht.

Gemeinsames Wohneigentum: Bei welcher Pensionskasse den Vorbezug tätigen

Wenn Paare gemeinsam Wohneigentum erwerben, stellt sich vielfach die Frage, welcher Partner den Vorbezug tätigt oder ob es gar beide tun sollen. Ist es sinnvoll, wenn ein Partner die Pensionskasse vollständig vorbezieht und lohnen sich sehr kleine Bezüge?

Wenn nur ein kleiner Vorbezug gemacht wird (der minimale Vorbezug beträgt 20'000 Franken), dann können die Kosten ein Faktor sein. Die APK verlangt keine Gebühren, aber viele Pensionskassen verlangen zusätzlich mehrere hundert Franken in Form einer einmaligen Verwaltungsgebühr. Daneben fallen Grundbuchgebühren an. Insgesamt können diese Kosten bei kleinen Bezügen 1 bis 2 Prozent des Vorbezugs ausmachen.

Beim gemeinsamen Wohneigentum kann es aus Kostengründen daher sinnvoll sein, den Vorbezug bei einer Person zu konzentrieren. Allerdings sind freiwillige Einkäufe in die Pensionskasse beider Ehepartner gesetzlich blockiert, solange einer einen offenen Vorbezug hat. Darum muss man eine gemeinsame WEF-Rückzahlungsstrategie vereinbaren, da diese bei zukünftigen Änderungen wie der kommenden Individualbesteuerung sowie im Scheidungsfall sehr relevant sein kann.

Die Möglichkeiten des Vorbezugs ist ab dem fünfzigsten Altersjahr eingeschränkt – ab diesem Alter lohnt es sich auch zu überlegen, wie denn die Pensionierungsplanung in etwa aussehen könnte. Den Vorbezug sollten Sie darauf entsprechend abstimmen.

Vergessen Sie nicht unsere Hypotheken

Als Ergänzung zum Vorbezug bieten wir Hypotheken an. Mit ihren tiefen Zinsen sind die Hypotheken der APK regelmässig unter den fünf günstigsten Hypotheken auf namhaften Vergleichsportalen. Da unsere Konditionen fix sind, sparen Sie sich mit einer unserer Hypotheken umständliche Verhandlungen. Auch gibt es bei uns keine Gebühren für Vertragsabschluss oder Verlängerung. Die Abwicklung erfolgt über die Aargauische Kantonalbank.